Como é feito o cálculo do valor das prestações do consórcio

A curiosidade de muitos sobre como é feito o cálculo para consórcio não é uma surpresa, afinal, o consórcio é uma das formas de compra, com planejamento a longo prazo, mais populares no Brasil. Ao longo do pagamento das prestações, pode ser que o valor das parcelas não fique esclarecido.

Uma vez que o consórcio é uma forma de obter crédito que é marcada por não ter entradas nem juros, fica a questão de como é feito o cálculo para consórcio. Em geral, nos financiamentos, o cálculo tem base na entrada e nos juros, ao passo que nos empréstimos o cálculo é sobre os juros. São dessas formas que as instituições de crédito ganham.

Mas e quanto às administradoras de consórcio? Como elas tornam o seu próprio negócio viável e lucrativo? Se a maneira como é feito cálculo para consórcio fosse meramente sobre o valor do crédito dividido pelo número exato de parcelas, não seria possível ter o consórcio em primeiro lugar.

Por isso, além do cálculo-base, que é do valor do crédito e do tempo relativo a cada grupo do consórcio, são considerados outros fatores como, por exemplo, as taxas de administração, o seguro e o fundo de reserva.

Cada um desses fatores possui como lógica principal a natureza do consórcio em si, que é a de um pagamento coletivo. Quando se inicia a obtenção de crédito feita por várias pessoas, simultaneamente, é necessário tomar medidas para que seja justo para todos. Dessa forma, como é feito o cálculo para consórcio tem a ver com o funcionamento das cotas adquiridas pelos participantes.

Veja a seguir o que é a cota de um consórcio e como cada taxa do consórcio é calculada. Por fim, veja como diminuir o valor da parcela e como é feito o cálculo para consórcio.

O que é a cota de um consórcio?

Em uma definição simples, a cota de consórcio é a identificação do participante dentro do seu grupo, de forma que ele possa ter todos os direitos do plano de consórcio, assim como todas as obrigações.

Mas, para entender melhor os detalhes sobre a cota e, posteriormente, como é feito o cálculo para consórcio, é preciso compreender o funcionamento dessa modalidade de crédito em primeiro lugar.

O consórcio é uma forma de obter crédito, em termos simples. Não há entrada ou pagamento de juros, mas para que isso funcione, a obtenção do crédito deve ser coletiva. Na prática, o grupo do consórcio é formado por pessoas que adquirem uma cota cada uma. Ao longo do consórcio, os cotistas pagam as parcelas que, somadas, correspondem ao valor total do crédito que desejam obter.

Periodicamente, em geral uma vez a cada mês, a administradora convoca o grupo para uma assembleia, onde ocorre um sorteio entre os participantes. O ganhador do sorteio é contemplado com uma carta de crédito, que é a forma de usar o crédito pago nas parcelas. A ideia é que, até o grupo fechar, cada consorciado seja contemplado e receba a sua carta de crédito.

Sendo assim, cada participante compra uma cota a fim de, ao longo do consórcio, ser contemplado. Uma cota de consórcio contém as seguintes informações: o plano de consórcio escolhido pelo cotista, o histórico de seus pagamentos e os participantes do grupo.

Agora, veja como é feito o cálculo para consórcio com relação a todas as taxas que incidem sobre as parcelas.

Como cada taxa do consórcio é calculada?

Visto que esse crédito funciona entre pessoas, com intermédio da administradora, é lógico que a maneira como é feito o cálculo para consórcio reflete nesses fatores.

A primeira taxa é a do fundo comum, que é simplesmente o valor do crédito dividido pelo total de parcelas. Todo consorciado que assina o contrato fica ciente de que ele deve pagar por todo o valor contido na carta de crédito.

A outra quantia sobre como é feito o cálculo para consórcio vem da taxa de administração, que é referente às despesas da administradora para gerir todo o consórcio. O valor dessa taxa varia, pois é de escolha das administradoras, desde que essas possuam autorização do Banco Central para funcionar.

A terceira taxa é a do fundo de reserva, que corresponde ao valor que os consorciados pagam, coletivamente, para se prevenir contra inadimplências, o que compromete a saúde financeira de todos. Dessa forma, quando alguém não paga as prestações ou quando há custas por causa de cobranças, o fundo de reserva serve para cobrir todas essas despesas e manter o consórcio equilibrado.

Por fim, existe a taxa que se refere ao seguro, o qual é cobrado em caso de acontecer algum sinistro ou como um benefício que o consorciado pode transmitir aos seus herdeiros.

Para recapitular, a forma como é feito o cálculo para consórcio incide sobre o fundo comum, as taxas de administração, o fundo de reserva e o seguro. Vale ressaltar que as taxas são comuns a todas as modalidades, como fazer consórcio de avião, barco, veículos, entre outros.

Como diminuir o valor da parcela do consórcio?

Visto como é feito o cálculo para consórcio, bem como a forma coletiva de pagamento, é possível assumir que as prestações do consórcio são flexíveis. É um direito do consorciado a possibilidade de aumentar o valor da parcela (o que reduz o tempo de pagamento) ou diminuir.

No segundo caso, a forma como é feito o cálculo para consórcio interfere com o valor do crédito em si. Basicamente, se as parcelas são calculadas com base no total do crédito, dividido por uma quantidade de meses, ao reduzir o valor das prestações, o valor do crédito segue proporcionalmente.

Em suma, uma parcela reduzida tem como consequência uma carta de crédito de valor reduzido no momento da contemplação. Uma vez que esse valor é reduzido em proporção ao das parcelas, não ocorrem problemas em relação ao fundo comum dos consorciados.

Como é feito o cálculo do valor das prestações do consórcio?

Para entender como é feito o cálculo para consórcio no valor de cada parcela, é preciso ver como o cálculo de cada taxa mencionada funciona.

O fundo comum é o cálculo mais simples, pois é basicamente o valor total, 100% da carta de crédito, pela quantidade de meses que dura o consórcio.

Já a taxa de administração também é calculada sobre o valor total da carta de crédito, mas obviamente é uma porcentagem reduzida. Como essa taxa fica a cargo de cada administradora, é difícil fazer cálculos com precisão, em geral, as administradoras costumam cobrar 10% do valor total do crédito, dividido pela quantidade de parcelas.

O fundo de reserva também é uma porcentagem bem pequena do crédito, como, por exemplo, 2%. Esses 2% são divididos pelo número total de parcelas e incluídos em seu valor.

O seguro, por sua vez, fica a cargo de cada administradora, mas normalmente, o cálculo incide sobre o saldo devedor.

Como fica notável, a maneira como é feito o cálculo para consórcio tem mais a ver com as taxas de administração, do fundo de reserva e do seguro. O fundo comum é a única fração da parcela que depende somente do valor do crédito e da quantidade das parcelas.

Vale a pena pesquisar as taxas de administração, dentre as administradoras, para assim descobrir qual delas oferece o melhor plano de consórcio, com base no valor final das parcelas.

Conheça os tipos de consórcio: