Consórcio: Como funciona?

A maneira como funciona o consórcio é o que torna esse planejamento financeiro em uma possibilidade real de alcançar seus sonhos, como um carro ou uma casa, e sem acumular dívidas!

Diferente de outras formas de obter crédito, como o financiamento ou empréstimo, o consórcio de imóvel ou de veículos é muito mais fácil.

Mesmo que a situação financeira não permita que você adquira um bem de valor muito elevado, isso não é um problema. Tudo o que você precisa é de um planejamento, pois o consórcio pode levar alguns anos, a depender do valor contratado.

Aliás, entender como funciona é a chave para iniciar nessa modalidade de crédito e não ter frustrações ao longo do processo.

Quando você entende como funciona o consórcio, torna-se capaz não apenas de planejar-se corretamente, mas também de explorar todas as vantagens que ele contém. Na prática, o consórcio até mesmo educa quanto aos gastos. Muitas pessoas conquistam a liberdade financeira através disso.

O princípio é bem simples e pode ser achado na seguinte pergunta: se eu desejo um determinado bem valioso, de que forma posso pagá-lo? O “poder” nesse caso se refere a sua escolha financeira.

Você pode escolher adquirir o produto imediatamente e arriscar ter muitas dívidas, seja num empréstimo ou no cartão de crédito. Por outro lado, o valor daquele bem é tão grande para você que vale a pena esperar para obtê-lo de uma forma que você não incorra em dívidas.

É por isso que a forma como funciona o consórcio é tão atraente! Quando o desejo é por uma casa ou apartamento, é possível fazer um consórcio de imóvel. Um dinheiro que de repente seria gasto com futilidade, é bem usado para comprar uma moradia em tempo razoável e sem qualquer problema futuro.

Conheça mais a fundo como funciona o consórcio, qual a idade mínima para fazer, quanto tempo leva até o seu fim e quais as chances de ser contemplado.

Como funciona o consórcio

O consórcio funciona quando um grupo de pessoas, que podem ter perfis econômicos diversos, se reúnem com a intenção de adquirir bens ou serviços de espécie semelhantes. Por isso existe consórcio de imóvel, de automóvel, de motos, etc. Para que o grupo fique em uma unidade coesa, o consórcio é feito por uma administradora.

A administradora faz parte de como funciona o consórcio, pois é ela quem intermedia e institui todas as obrigações dos consorciados. Na prática, cada dono de cota do consórcio realiza o pagamento mensal das parcelas, e com esse dinheiro, a administradora cria um fundo comum.

O fundo comum, por sua vez, é a forma pela qual a administradora contempla os consorciados. Em um período definido em contrato, uma assembleia é realizada, na qual a administradora organiza um sorteio entre os cotistas.

Aquele que ganhar o sorteio é contemplado para receber a carta de crédito, que é o documento que torna a pessoa apta a realizar a compra do bem desejado.

Ao perceber como funciona o consórcio, fica claro que o objetivo é que todos os participantes sejam contemplados até o fim, por ordem de sorteio. Por isso o fundo comum é tão importante, pois é este que possibilita à administradora contemplar o sorteado com a carta de crédito.

Além do sorteio, é possível ser contemplado por meio de lance, que nada mais é que uma oferta correspondente à antecipação das parcelas.

Qual a idade mínima para poder fazer um consórcio?

De acordo com a lei, é preciso ser maior de 18 anos para assinar qualquer contrato. Entre os 16 e 18 anos é possível, mas apenas com expressa permissão dos responsáveis. Já os menores de 16 só podem adquirir uma cota se for por meio de representação do responsável.

As administradoras de consórcio aceitam contratos para pessoas de 16 a 18 anos, desde que permitidos pelos responsáveis do interessado. Nesses casos, também trabalham com procuração, onde são dados poderes à pessoa que agir em favor do interessado no consórcio. Agora, para menores de 16 é impossível fazer consórcio sem que haja representação.

A permissão, procuração e representação são termos parecidos, mas, juridicamente, possuem regras e efeitos diferentes, isso inclui sobre como funciona o consórcio.

Quanto tempo leva para o consórcio ser completado?

A duração total de um consórcio é estipulada no contrato de adesão que a administradora oferece ao interessado. Não há como estabelecer um período fixo, porém, devido à natureza do consórcio ser de obtenção de crédito correspondente a bens caros, é preciso ter em mente que a maioria deles tem duração de alguns anos.

O consórcio de imóvel, por exemplo, dura em média 180 meses, o que equivale a 15 anos. É interessante para quem ainda é muito jovem, mas já possui uma renda, pois é uma forma de investimento. Já para quem necessita do imóvel com mais urgência, é uma boa pedida fazer lances e antecipar parcelas.

Quais as chances de ser contemplado em um consórcio?

A forma como funciona o consórcio prevê a contemplação de duas formas: o sorteio e o lance. Por óbvio, as chances de ser contemplado num sorteio, onde as possibilidades são iguais para o número total de participantes, são menores. Isso porque o sorteio existe justamente para nivelar os concorrentes.

Agora, a regra do sorteio como princípio do consórcio encontra sua exceção no lance. Ele existe principalmente para que as administradoras tenham dinheiro o bastante no fundo comum, pois podem ocorrer inadimplências que prejudicam a saúde financeira de todo o grupo de consorciados.

O lance funciona da seguinte maneira: um ou mais consorciados fazem uma oferta. Essa oferta corresponde a uma porcentagem do valor total do crédito solicitado lá no início do contrato de consórcio. Aquele que oferecer o maior lance ganha e, por consequência, é contemplado com a carta de crédito sem precisar de sorteios.

Existem dois tipos de lance: livre e fixo. O lance livre é feito com total estimativa do próprio consorciado. Em outras palavras, ele mesmo dita o valor que vai ofertar. Já no lance fixo, a administradora impõe as porcentagens, da menor a maior.

É muito difícil ser contemplado no consórcio?

A natureza aleatória de como funciona o consórcio, no que diz respeito ao sorteio, o torna um pouco imprevisível. Portanto, é necessário que você faça o consórcio muito antes de chegar a hora de comprar o seu bem. Assim, o tempo corresponde certinho, e não haverá motivos para frustração.

Mas, para termos uma média em cima do que acontece na maioria dos consórcios, em geral é mais fácil ser contemplado quando pelo menos metade do valor já foi pago, ou seja, da metade do consórcio em diante. Mas, como funciona o consórcio permite algumas surpresas, e você pode ser contemplado bem antes disso.

Ao ver como funciona o consórcio de imóvel, a tendência é ser contemplado depois que as parcelas atingem um valor de 60%.

De toda forma, é relevante frisar que, não importa a ordem da contemplação, cada dono de cota será contemplado com sua própria carta de crédito até o fim. Esse direito reflete a obrigação de que cada participante também deve pagar por todo o valor do consórcio. Mesmo após ser contemplado e receber a carta de crédito, é necessário pagar o resto das parcelas. Do contrário, a forma como funciona o consórcio seria extremamente injusta.

Conheça os tipos de consórcio: